xe property news

Νόμος Κατσέλη: Άρση τραπεζικού απορρήτου για όλους από 15 Σεπτεμβρίου

Σε αυτόματη έξωση από το προστατευτικό πλαίσιο του νόμου Κατσέλη (ν. 3869) θα οδηγηθούν μετά τις 15 Σεπτεμβρίου χιλιάδες δανειολήπτες, καθώς λήγει η τρίμηνη προθεσμία που παρείχε ο νόμος 4549 σε όσους θέλουν να εναντιωθούν στην άρση του τραπεζικού τους απορρήτου.

Υπενθυμίζεται ότι μετά τις αλλαγές στο νόμο Κατσέλη, οι οποίες ψηφίστηκαν τον περασμένο Ιούνιο με το νόμο που επισφράγισε την τέταρτη αξιολόγηση, οι τράπεζες μπορούν να «ξετινάξουν» όλα τα περιουσιακά στοιχεία των δανειοληπτών (καταθέσεις και ακίνητα), ενώ επίσης μπορούν να διασταυρώσουν την ύπαρξη ή μη καταθέσεων σε άλλες τράπεζες. Μάλιστα έχουν δημιουργήσει και μια κοινή βάση δεδομένων για να προχωρήσουν σε ανταλλαγή και διασταύρωση στοιχείων και κοινή διαχείριση δανείων. Έτσι, όποιος βρεθεί με περιουσία μεγαλύτερη από εκείνη που δικαιολογεί την ένταξή του στη νομική προστασία και δεν πληροί τις προϋποθέσεις για χαμηλότερη δόση, όπως μείωση του εισοδήματος κ.λπ. θα κληθεί να αποπληρώσει το κόκκινο στεγαστικό ή καταναλωτικό του δάνειο στο ακέραιο και χωρίς καμία ρύθμιση.

Συνολικά στο νόμο Κατσέλη έχουν προσφύγει 160.000 δανειολήπτες, ενώ οι οφειλές από κάθε είδους δάνεια που καλύπτονται πίσω από το προστατευτικό πλαίσιο ανέρχονται σε περίπου 13 δισ. ευρώ. Σε ό,τι αφορά τα στεγαστικά δάνεια, σε ποσοστό 30% είναι υπό νομική προστασία, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος.

Όπως υποστηρίζουν τραπεζικά στελέχη, οι στρατηγικοί κακοπληρωτές που «κρύβονται» κάτω από την «ομπρέλα» της προστασίας ανέρχονται σε 20% με 25% του συνόλου. Σύμφωνα με εκτιμήσεις περί τους 30.000 – 40.000 δανειολήπτες θα τεθούν εκτός προστασίας.

Εκτός από την άρση του τραπεζικού απορρήτου, μεταξύ των αλλαγών που θεσμοθετήθηκαν στον πρόσφατο νόμο, κάνοντας πιο αυστηρό το πλαίσιο προστασίας, είναι επίσης και ο αναδρομικός επανυπολογισμός των τόκων σε περίπτωση που η προσφυγή απορριφθεί από το δικαστήριο. Μέχρι πρόσφατα οι τόκοι «πάγωναν» με την υποβολή της αίτησης από τον οφειλέτη. Επιπλέον άμεση είναι η απώλεια της προστασίας σε περίπτωση που κάποιος δεν είναι συνεπής στη ρύθμιση που θα ορίσει το δικαστήριο. Μοναδική εξαίρεση θα αποτελεί η συνδρομή λόγων που δικαιολογούν ανωτέρα βία.

 

Ποιες ρυθμίσεις προτείνουν οι τράπεζες

 

Για τους οφειλέτες που έχουν αίτηση ένταξης στο προστατευτικό πλαίσιο του νόμου Κατσέλη, αλλά δεν έχει ακόμη δικαστεί η υπόθεσή τους, οι τράπεζες έχουν ετοιμάσει ένα πλέγμα κοινών ρυθμίσεων με στόχο να παρακαμφθεί η χρονοβόρος διαδικασία της δικαστικής οδού. Στόχος είναι να επιστρέψουν τα δάνεια αυτά σε κανονικότητα και να αποκατασταθεί η ροή πληρωμών. Το κίνητρο προς τους δανειολήπτες είναι η παροχή «κουρέματος» των δανείων που φθάνει στο 50-60% και είναι αντίστοιχο με αυτό που αποφασίζει η δικαιοσύνη σε τέτοιες περιπτώσεις.

Για όσους δανειολήπτες παραιτήθηκαν από την αίτηση που είχαν κάνει για να ενταχθούν στο νόμο Κατσέλη ή δεν δικαιώθηκαν στα δικαστήρια, οι τράπεζες ζητούν προκαταβολή μέρους της οφειλής, η οποία καθορίζεται ανάλογα με το ύψος του δανείου και δεν μπορεί να είναι μικρότερη του 3%-5% της βασικής οφειλής ώστε η τράπεζα να επανεξετάσει το φάκελο του δανείου με στόχο την επίτευξη ρύθμισης, αλλά χωρίς να είναι δεδομένη η αποδοχή της ρύθμισης.

Επίσης μεταξύ των προτάσεων που θέτουν υπόψη των δανειοληπτών οι τράπεζες περιλαμβάνεται το «σπάσιμο» του δανείου στα δύο με διατήρηση ακέραιης της οφειλής και στα δύο κομμάτια, αλλά με διαφορετική χρονική αποπληρωμή, καθώς και «σπάσιμο» του δανείου με πάγωμα του ενός μέρους του, το οποίο συμφωνείται να κουρεύεται σταδιακά αναλόγως της συνέπειας που θα έχει δείξει ο οφειλέτης στην αποπληρωμή του πρώτου κομματιού.

Να σημειωθεί ότι οι τράπεζες αγωνιούν να επιτύχουν το εύρος αποκλιμάκωσης των επισφαλειών για το οποίο έχουν δεσμευτεί στην Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ) και που το επόμενο διάστημα θα γίνει πιο απαιτητικό. Με αυτά τα δεδομένα σχεδιάζουν την εντατικοποίηση των διακανονισμών, ακόμη και με κούρεμα μέρους της οφειλής, καθώς και των πλειστηριασμών ακινήτων. Επιπλέον, μέχρι τα τέλη του έτους, και πολύ περισσότερο από το 2019, αναμένονται και οι πρώτες πωλήσεις στεγαστικών μη εξυπηρετούμενων δανείων. Σημειώνεται, πάντως, ότι η πώληση δανείου στο fund δεν θα χειροτερεύει την ουσιαστική και δικονομική θέση του οφειλέτη και του εγγυητή και δεν θα επιτρέπεται στο fund να προβεί μονομερώς σε τροποποίηση όρου της σύμβασης, καθώς και του επιτοκίου. Ωστόσο, μετά την εξαγορά των δανείων, το fund θα απαιτεί από το δανειολήπτη το σύνολο της οφειλής και όχι τη «ρυθμισμένη» οφειλή που αυτός είχε με την τράπεζα.

Σε ό,τι αφορά τους πλειστηριασμούς, μετά το «πάγωμα» λόγω Αυγούστου, οι πρώτοι 588 μεταμνημονιακοί πλειστηριασμοί έγιναν την προηγούμενη εβδομάδα, με τις συστημικές τράπεζες, όπως αναφέρουν πληροφορίες, να βάζουν ως στόχο να πενταπλασιάσουν σε βάθος διετίας τον όγκο των εκπλειστηριαζόμενων ακινήτων, από περίπου 10.000 έως τα τέλη Ιουλίου σε 50.000 το 2019. Το επόμενο τετράμηνο έχουν προγραμματιστεί να πραγματοποιηθούν τουλάχιστον 30.000 πλειστηριασμοί.

Μέχρι σήμερα, μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας των πλειστηριασμών, έχουν γίνει 10.160 πλειστηριασμοί. Από αυτούς οι 4.245 κηρύχθηκαν άγονοι, ενώ οι 2.263 ανεστάλησαν ή ματαιώθηκαν, κατόπιν συνεννόησης του δανειολήπτη με την τράπεζα. Σε 3.652 περιπτώσεις τα ακίνητα άλλαξαν χέρια, με τις ίδιες τις τράπεζες να τα αγοράζουν σε ποσοστό 70%.